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「摘要」中央金融工作會(huì)議明確要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。本文通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)養(yǎng)老行業(yè)相關(guān)政策及分析養(yǎng)老金融發(fā)展前景，結(jié)合農(nóng)發(fā)行當(dāng)前信貸支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)情況和困難問(wèn)題，提出對(duì)策建議。
「關(guān)鍵詞」老齡化?養(yǎng)老金融?信貸
近年來(lái)，我國(guó)的人口老齡化呈現(xiàn)規(guī)模大、程度深、速度快的特點(diǎn)。截至2022年末，中國(guó)65歲及以上老年人口超過(guò)2.1億，占總?cè)丝?4.9%，超過(guò)7%的老齡化社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)線(xiàn)的2倍。根據(jù)聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)，到2030年，中國(guó)65歲以上老齡人口將達(dá)到2.58億，占總?cè)丝?8.23%；到2050年，中國(guó)65歲以上老齡人口將達(dá)到3.95億，占總?cè)丝?0.09%，遠(yuǎn)超美國(guó)、日本、德國(guó)、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)工業(yè)國(guó)老齡人口總和，成為擁有世界最大老齡群體的國(guó)家。與此同時(shí)，中國(guó)總和生育率在2022年下降至1.18，遠(yuǎn)低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)2.1的世代更替水平，同時(shí)人均預(yù)期壽命增長(zhǎng)至78歲，老齡化進(jìn)程不斷加速。我國(guó)高度重視老齡化問(wèn)題，業(yè)界也持續(xù)在研究養(yǎng)老金融的相關(guān)問(wèn)題，2023年召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議更是將養(yǎng)老金融作為“五篇大文章”之一。農(nóng)發(fā)行一直以來(lái)在補(bǔ)齊縣域養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施短板、促進(jìn)養(yǎng)老金融市場(chǎng)發(fā)展等方面發(fā)揮積極作用，在如何更好地支持養(yǎng)老領(lǐng)域方面需要深入研究探索。
一、養(yǎng)老領(lǐng)域政策梳理
（一）相關(guān)宏觀政策。2013年9月國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》①，標(biāo)志著養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)正式納入國(guó)家戰(zhàn)略。同年，國(guó)務(wù)院頒布《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》②首次提出發(fā)展健康養(yǎng)老服務(wù)。“十三五”期間黨中央、國(guó)務(wù)院陸續(xù)發(fā)布系列指導(dǎo)政策，將全面放開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的重要舉措上升到政策規(guī)范層面。“十四五”規(guī)劃綱要專(zhuān)門(mén)部署推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，健全基本養(yǎng)老服務(wù)體系，大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)。國(guó)務(wù)院先后印發(fā)文件，對(duì)新時(shí)代老齡工作作出部署。從國(guó)家宏觀政策看，鼓勵(lì)養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展主要體現(xiàn)在提供投融資便利、土地供應(yīng)、稅費(fèi)優(yōu)惠、財(cái)政支持等領(lǐng)域，旨在解決養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的融資難、用地難、盈利難等實(shí)際問(wèn)題。同時(shí)，近年來(lái)中央和國(guó)家部委文件體現(xiàn)出增加養(yǎng)老產(chǎn)品（服務(wù)）有效供給，加強(qiáng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合政策導(dǎo)向，推動(dòng)養(yǎng)老與醫(yī)療、文旅、教育、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)融合發(fā)展。今后一個(gè)時(shí)期，我國(guó)養(yǎng)老行業(yè)政策總體上屬于“鼓勵(lì)+扶持”型。
（二）金融支持專(zhuān)項(xiàng)政策。2016年中國(guó)人民銀行等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》③，提出積極創(chuàng)新適合養(yǎng)老服務(wù)業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)等。國(guó)務(wù)院印發(fā)《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》④提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則，提供差異化信貸支持，鼓勵(lì)探索以應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等抵質(zhì)押貸款，滿(mǎn)足養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)多樣化融資需求。國(guó)家發(fā)展改革委等印發(fā)《養(yǎng)老托育服務(wù)業(yè)紓困扶持若干政策措施》⑤提出開(kāi)展普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)再貸款試點(diǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠貸款，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域中小微企業(yè)實(shí)施貸款延期還本付息，鼓勵(lì)地方政府給予養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)貸款貼息支持，鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老托育服務(wù)機(jī)構(gòu)提供融資增信和擔(dān)保支持。國(guó)家發(fā)展改革委等印發(fā)《“十四五”積極應(yīng)對(duì)人口老齡化工程和托育建設(shè)實(shí)施方案》⑥引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠養(yǎng)老、普惠托育企業(yè)和機(jī)構(gòu)提供金融支持，鼓勵(lì)銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)參與合作，充分發(fā)揮“投貸債租證”協(xié)同作用，對(duì)普惠養(yǎng)老、普惠托育專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)提供多樣化金融服務(wù)，降低企業(yè)和機(jī)構(gòu)建設(shè)運(yùn)營(yíng)成本。
二、農(nóng)發(fā)行養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和挑戰(zhàn)
養(yǎng)老金融包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三個(gè)維度。其中養(yǎng)老金金融指的是為儲(chǔ)備制度化的養(yǎng)老金進(jìn)行的金融活動(dòng)；養(yǎng)老服務(wù)金融指的是除制度化養(yǎng)老金體系以外，社會(huì)成員為了滿(mǎn)足自身養(yǎng)老需求所采取的金融活動(dòng)；養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融指為養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供投融資支持的金融活動(dòng)，包括養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)貸款、發(fā)行債券、上市、并購(gòu)和政府貼息貸款等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資，以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資等。⑦與農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)相關(guān)的領(lǐng)域主要是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。
（一）當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老金融基本情況。目前，多家大型商業(yè)銀行設(shè)立了養(yǎng)老金融專(zhuān)業(yè)部門(mén)或處室，比如工商銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部、農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老金金融中心、中國(guó)銀行養(yǎng)老金融部、交通銀行養(yǎng)老金市場(chǎng)部等等。金融機(jī)構(gòu)大多從養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金等專(zhuān)業(yè)積累養(yǎng)老資產(chǎn)金融產(chǎn)品入手，同時(shí)配套營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)等多元化服務(wù)。部分銀行通過(guò)與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、健康醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)公司和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)商合作，構(gòu)建養(yǎng)老金融產(chǎn)品平臺(tái)。通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大型商業(yè)銀行除了主要提供養(yǎng)老金金融外，還配套支持養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈。
農(nóng)發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款主要由城鄉(xiāng)一體化和改善農(nóng)村人居環(huán)境兩個(gè)營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品支持，內(nèi)容包括養(yǎng)老院、老年公寓、康復(fù)養(yǎng)老中心、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合醫(yī)院、老年綜合服務(wù)社區(qū)等。截至2023年末，全行支持的存量養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目合計(jì)50個(gè)，貸款余額106.5億元，本年新投放52.29億元。其中城鄉(xiāng)一體化貸款支持45個(gè)項(xiàng)目，貸款余額93.01億元，本年新投放49.49億元，改善農(nóng)村人居環(huán)境貸款支持5個(gè)項(xiàng)目，貸款余額13.49億元，本年新投放2.8億元。從融資模式看，大部分項(xiàng)目采用公司自營(yíng)融資模式，有少量PPP模式項(xiàng)目。從貸款期限看，絕大部分項(xiàng)目期限在10年以上，且以15年期項(xiàng)目居多。從項(xiàng)目區(qū)域看，主要集中在中西部地區(qū)，共支持42個(gè)項(xiàng)目，占比84%；其中支持項(xiàng)目數(shù)最多的三個(gè)省分別是四川（7筆，貸款余額15.99億元）、貴州（6筆，貸款余額4.14億元）、山西（4筆，貸款余額2.18億元）。
（二）農(nóng)發(fā)行支持養(yǎng)老金融的機(jī)遇。老齡化進(jìn)程持續(xù)提速帶來(lái)龐大的市場(chǎng)潛力。根據(jù)中信證券研究部從老齡人口總量及其消費(fèi)需求對(duì)市場(chǎng)潛力進(jìn)行的估算，預(yù)計(jì)2030年中國(guó)老齡人群消費(fèi)潛力將達(dá)到26.7萬(wàn)億元，到2050年將攀升到106萬(wàn)億元。中國(guó)老齡科學(xué)研究中心預(yù)測(cè)，到2025年我國(guó)老齡產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值將突破100萬(wàn)億元。同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈日趨完善，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合和綜合一體化服務(wù)進(jìn)程加快，大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展為養(yǎng)老金融創(chuàng)造新機(jī)遇，中國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)擁有較為廣闊的市場(chǎng)潛力和充足的養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)需求?？梢灶A(yù)見(jiàn)未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體量的增長(zhǎng)離不開(kāi)銀行信貸資金的支持，支持養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展或?qū)⒊蔀檗r(nóng)發(fā)行公共服務(wù)領(lǐng)域業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要支點(diǎn)。普惠性養(yǎng)老需求旺盛。2021年末中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值僅11.8%，與中國(guó)文化傳統(tǒng)、養(yǎng)老觀念較為類(lèi)似的東亞國(guó)家如日本和韓國(guó)，養(yǎng)老金資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值50%以上，部分西方發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值100%以上，中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備存在較大缺口。同時(shí)我國(guó)老齡人口總體消費(fèi)能力偏弱，對(duì)市場(chǎng)化收費(fèi)的商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)需求較低，預(yù)計(jì)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)普惠性養(yǎng)老資源將持續(xù)處于供需失衡狀態(tài)。從金融市場(chǎng)供給來(lái)看，商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老行業(yè)的信貸策略更加注重經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)項(xiàng)目區(qū)域、客戶(hù)層級(jí)等要求較高。普惠性養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)是目前農(nóng)發(fā)行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要方向?？蓮膯我粯I(yè)態(tài)轉(zhuǎn)為多向發(fā)力。目前農(nóng)發(fā)行支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑較為單一，以普惠性質(zhì)的養(yǎng)老院、康復(fù)養(yǎng)老中心居多。當(dāng)前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新形勢(shì)，國(guó)家明確規(guī)劃到2025年養(yǎng)老機(jī)構(gòu)普遍具備醫(yī)養(yǎng)結(jié)合能力；部分地方政府主導(dǎo)建設(shè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園區(qū)，通過(guò)設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)集群式發(fā)展；同時(shí)，根據(jù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老護(hù)理員與需專(zhuān)門(mén)養(yǎng)護(hù)的老人比例應(yīng)為1:4，按照2021年末全國(guó)養(yǎng)老服務(wù)床位813.5萬(wàn)張測(cè)算，養(yǎng)老護(hù)理人員需求量約在200余萬(wàn)左右，而2021年末相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員僅有32.2萬(wàn)人，缺口超過(guò)70%。農(nóng)發(fā)行在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合類(lèi)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園區(qū)、養(yǎng)老護(hù)理等專(zhuān)業(yè)人才教育類(lèi)等項(xiàng)目方面可以拓展新的方向。
農(nóng)發(fā)行支持養(yǎng)老金融面臨的挑戰(zhàn)。養(yǎng)老金融領(lǐng)域可支持范圍有限。以服務(wù)自然人客戶(hù)為主的個(gè)人養(yǎng)老金、養(yǎng)老投資顧問(wèn)、住房反向抵押貸款、保險(xiǎn)等方面業(yè)務(wù)不符合農(nóng)發(fā)行職能定位。農(nóng)發(fā)行能夠開(kāi)展養(yǎng)老方面的金融服務(wù)僅包括為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)人員培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和其他從事養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的企事業(yè)單位提供的信貸融資、基金投資以及債券承銷(xiāo)，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)商業(yè)銀行較為有限。養(yǎng)老項(xiàng)目普遍缺乏有效抵質(zhì)押物。由于部分養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目（以養(yǎng)老院為代表）土地為公益性用地，不具備抵押條件，且多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)均為輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，項(xiàng)目缺乏足夠的抵質(zhì)押物。目前農(nóng)發(fā)行支持的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款，有約90%的項(xiàng)目擔(dān)保方式為保證擔(dān)保，抵質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)目?jī)H占約10%，遠(yuǎn)低于全行中長(zhǎng)期貸款平均水平。特定企業(yè)承貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)突出。由于早期國(guó)內(nèi)關(guān)于養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的政策導(dǎo)向強(qiáng)調(diào)優(yōu)先由社會(huì)資本參與，一些特定企業(yè)承接了康復(fù)養(yǎng)老類(lèi)項(xiàng)目建設(shè)，個(gè)別分行對(duì)此類(lèi)項(xiàng)目進(jìn)行了支持。疫情期間部分項(xiàng)目建設(shè)、運(yùn)營(yíng)受到影響，形成不良資產(chǎn)。養(yǎng)老領(lǐng)域業(yè)務(wù)合規(guī)性面臨一定壓力。目前國(guó)內(nèi)尚未有權(quán)威的文件對(duì)養(yǎng)老項(xiàng)目普惠和高端邊界進(jìn)行劃分，由于地域和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，各地對(duì)于養(yǎng)老項(xiàng)目收費(fèi)水平認(rèn)知存在差異，一些項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高，易引起監(jiān)管質(zhì)詢(xún)，如何確保養(yǎng)老項(xiàng)目的合規(guī)性是未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要考量。
三、推動(dòng)農(nóng)發(fā)行養(yǎng)老金融發(fā)展的對(duì)策建議
（一）聚焦主責(zé)主業(yè)，圍繞養(yǎng)老領(lǐng)域支持重點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是全力支持普惠性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展。結(jié)合國(guó)家發(fā)改委普惠養(yǎng)老、普惠托育專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)2023年中央預(yù)算內(nèi)投資項(xiàng)目清單，圍繞地方“十四五”養(yǎng)老服務(wù)體系專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)普惠性質(zhì)的養(yǎng)老院、護(hù)理院、老年康復(fù)中心等支持力度，進(jìn)一步滿(mǎn)足改建、擴(kuò)建養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資需求，如縣域、鄉(xiāng)村閑置房屋、廠(chǎng)房等改建為養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，為失能老人提供基本生活保障。二是聚力支持醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展。在業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，合理支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采購(gòu)醫(yī)療器械設(shè)備建設(shè)內(nèi)部衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金貸款需求；支持優(yōu)撫醫(yī)院、光榮院轉(zhuǎn)型開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)；支持推動(dòng)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院與特困人員供養(yǎng)服務(wù)設(shè)施（敬老院）、村衛(wèi)生室與農(nóng)村幸福院毗鄰建設(shè)。適度支持有條件的醫(yī)療機(jī)構(gòu)推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”“互聯(lián)網(wǎng)+康復(fù)服務(wù)”相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展面向居家、社區(qū)和機(jī)構(gòu)的智慧醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老服務(wù)數(shù)據(jù)共享。三是積極支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供基礎(chǔ)平臺(tái)，帶動(dòng)關(guān)聯(lián)企業(yè)形成“養(yǎng)老+文化”“養(yǎng)老+旅游”“養(yǎng)老+家政”“養(yǎng)老+租賃住房”等大健康產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展，滿(mǎn)足“一站式”養(yǎng)老綜合服務(wù)新業(yè)態(tài)需求。四是穩(wěn)妥支持養(yǎng)老領(lǐng)域人才教育培訓(xùn)。支持主要面向養(yǎng)老服務(wù)人員、醫(yī)療護(hù)理人員等開(kāi)設(shè)的職業(yè)院校建設(shè)，推進(jìn)養(yǎng)老行業(yè)產(chǎn)教融合，支持院校和優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)共建合辦養(yǎng)老服務(wù)實(shí)訓(xùn)基地，補(bǔ)足養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)I(yè)人才缺口。
（二）深化銀政企合作，支持養(yǎng)老金融繼續(xù)走深走實(shí)。一是加強(qiáng)與人民銀行、發(fā)改委、衛(wèi)健委、商務(wù)部、民政部等相關(guān)主管部門(mén)的溝通對(duì)接，建立密切的聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)獲取重點(diǎn)項(xiàng)目清單，適時(shí)爭(zhēng)取相關(guān)政策支持，如向人民銀行申請(qǐng)將農(nóng)發(fā)行納入普惠養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)再貸款政策范圍，降低農(nóng)發(fā)行資金成本。二是與省級(jí)地方政府深化交流合作，圍繞國(guó)家養(yǎng)老服務(wù)規(guī)劃提出的相關(guān)要求，依托地方國(guó)企特別是優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)國(guó)企擇優(yōu)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。三是加強(qiáng)與大型央企開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)對(duì)接工作，推動(dòng)與中國(guó)康養(yǎng)、華潤(rùn)集團(tuán)、國(guó)投、中國(guó)誠(chéng)通等在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域開(kāi)展深度合作，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)發(fā)行客戶(hù)資源。
（三）強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)控，推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。一是堅(jiān)決禁止觸碰違規(guī)新增地方政府隱性債務(wù)、違規(guī)支持商業(yè)性房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、偏離職能定位三條“紅線(xiàn)”。二是全面論證養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目普惠性和支農(nóng)成效，爭(zhēng)取地方政府支持，嚴(yán)禁支持帶有旅游、休閑性質(zhì)的高端養(yǎng)老、康養(yǎng)類(lèi)項(xiàng)目，推動(dòng)業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展。不得支持以高收入、高保障、高社會(huì)階層、高標(biāo)準(zhǔn)要求人群為主要服務(wù)對(duì)象的項(xiàng)目。三是重點(diǎn)支持地方國(guó)企承接的公益性項(xiàng)目，擇優(yōu)支持公建民營(yíng)、委托管理的項(xiàng)目，審慎支持特定企業(yè)承接的以盈利為主要目的非公益性項(xiàng)目。四是做實(shí)養(yǎng)老項(xiàng)目還款來(lái)源。圍繞現(xiàn)金流開(kāi)展模式創(chuàng)新，合規(guī)充實(shí)項(xiàng)目第一還款來(lái)源。探索應(yīng)收賬款、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)抵（質(zhì)）押可行性，不斷豐富貸款風(fēng)險(xiǎn)保障措施。
注：
①?《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，中國(guó)政府網(wǎng)https://www.gov.cn/zwgk/2013-09/13/content_2487704.htm
②?《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，中國(guó)政府網(wǎng)https://www.gov.cn/gongbao/content/2013/content_2514932.htm
③?《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》,中國(guó)政府網(wǎng)https://www.gov.cn/zhengce/2016-05/24/content_5076147.htm
④?《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》,中國(guó)政府網(wǎng)https://www.gov.cn/gongbao/content/2022/content_5678066.htm?eqid=cae4cd050009b1280000000264870a79
⑤?《養(yǎng)老托育服務(wù)業(yè)紓困扶持若干政策措施》,中國(guó)政府網(wǎng)https://www.gov.cn/zhengce/2022-09/02/content_5708039.htm
⑥?《十四五”積極應(yīng)對(duì)人口老齡化工程和托育建設(shè)實(shí)施方案》,中國(guó)政府網(wǎng)https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-06/25/content_5620868.htm?ivk_sa=1023197a
⑦?《董克用：多元化養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系初步形成 國(guó)民養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備需求逐步顯現(xiàn)》21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道；2021-12-29（版次：07版）
